微信·支付宝交易监管将更严
2024年7月26日，中国人民银行发布施行了《非银行支付机构监督管理条例实施细则》（以下简称为“细则”）。该细则一经出台便引发了境内外华人对非银行支付（主要是指支付宝、微信）的广泛关注和讨论。
该细则是《非银行支付机构监督管理条例》（2024年05月01日施行、以下简称为“条例”）的具体规定，细则的出台距条例施行仅2个多月，这体现了中国政府对非银行支付机构的监管更严格。弊所本次简单介绍如下，供各现地驻在员及海外华人、外籍人员参考。
1.微信、支付宝等交易记录有最低5年的保存限制
细则第61条规定了微信、支付宝等交易记录保存的最低年限5年，具体如下：
（1）非银行支付机构应当对交易记录自交易结束后至少保存5年。
（2）司法机关的调查未结束时，可以继续延长用户交易记录保存期限。
（3）法律、行政法规对交易记录有更长保存期限要求的，从其规定。
该规定实施后，中国人民银行、税务部门以及其他司法机关对微信、支付用户的交易记录的调取将更加便利、可调取的时间更久，交易被调取监察的风险随之变高。
2.微信、支付宝等转账交易达到规定数额会被重点检查
细则第9条、第15条规定，微信、支付宝等需要向人民银行分支机构提交反洗钱和反恐怖融资措施的资料，该资料里就包括大额和可疑交易的报告。
根据2018年施行的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第5条，以下情况会被重点检查：
（1）当日单笔或累计现金交易超5万元；
（2）当日公对公/对私转账超过200万元；
（3）当日私对公/私跨境转账超过20万元、境内转账超过50万元。
这意味着，即使不通过银行账户交易，通过微信支付、支付宝等非银行支付方式转移交易国内资金、换汇、转账交易等也会受到监管。
◆对日系企业/驻在员及外籍人员的建议
该新规加强了对微信、支付宝等非银行支付机构的支付业务的监管，尤其是跨境支付业务，以防范洗钱、电信诈骗等金融风险。企业或个人在利用支付宝/微信等私人账户与公司对公账户进行频繁的资金交易或者跨境转账交易时，有必要留意确保资金来源和用途的合法性，尽量分散交易金额和合理规划交易时间/次数。如果交易资金的来源、用途或者转账、换汇等的交易相对方的账户涉及到洗钱、诈骗等，则自己的账户可能也会受到监管或者被冻结。
对于一些特殊大额交易，如购房、车辆买卖等等，建议提前准备好购车/购房交易合同等相关证明材料，必要时与银行/税务等政府部门解释说明和交涉，避免被税务机关等政府部门处罚。
另外，各位日企及驻在员不必过于担心，该新规施行的目的为监管洗钱和非法交易等不法犯罪行为，对于日常的交易和转账并没有太多的影响，正常合法的使用微信和支付宝还是没有问题的。
作成日：2024年08月05日
