您的保单是人身保险“睡眠保单”吗？
您还记得自己购买了哪些保单吗？哪些保单的生存金、保险金或现金价值没有领取吗？
自2023年10月份以来，中国金融监督管理总局（以下简称“金融监管局”）在全国范围内组织开展人身保险的“睡眠保单”的清理专项行动，引起了中国社会公众及海外华人及外籍人员的广泛关注和讨论。现弊所就该“睡眠保单”事项简要介绍如下，供各中国国内社会公众、在华驻在员及外籍人员参考。
1.什么是“睡眠保单”及清理范围？
所谓“睡眠保单”，简单的说就是找不到投保人或受益人而被遗忘的保单。
本次“睡眠保单”的清理范围主要包括人身保险保单，不包含财产保险保单。
2.本次“睡眠保单”的主要清理内容
(1)赔偿保险金未领取的保单、(2)满期给付保险金未领取的保单、(3)合同效力中止或终止的保单。
需要留意的是，上述保单主要是指在2013年1月1日至2023年6月30日期间产生的应领取赔偿金、保险金或现金价值但未领取并且期满一年的保单。对于其他期间的“睡眠保单”，则不在本次金融监管局清理的范围之内。
3.为什么要梳理“睡眠保单”？
实务中，国内不少人员及日本驻在员等外籍人员可能购买过人身保险，但因时间久远可能遗忘，特别是上年纪的老人未告知其家人购买事宜，或者本人及家人更换联系方式后未告知保险公司导致保险续费中断，而引发保单失效致使保单成为“睡眠保单”。因此，对投保人来说，需要检查自己或家人是否存在“睡眠保单”，否则可能会造成诸多风险而带来诸多损失，例如可能会出现以下风险：
(1)因保险费用缴纳中断而出现被保险人失去该保险保障的风险
如保险合同未按期缴付费用并导致保单效力中止，存在发生保险事故时无法获得理赔的情况发生。
需要注意的是，在实务中，多数种类的保单效力中止并超过规定期限2年后，保险公司将有权解除合同，届时被保险人将会存在永久失去该保险保障的风险。
(2) 利益损失的风险
实务中，若被保险人或投保人未按约定时间领取保险赔偿金或保险金或剩余现金价值，且保险合同中未约定资金账户的投资规则，那么，未领取的资金将会在规定期限内一直留在保险公司的账户上，而保险公司也不会主动付给被保险人或受益人，同时也资金不会随着时间的推移而产生利息。
4.如何确认自己是否持有“睡眠保单”？
对于被保险人或投保人来说，如果不确定自己是否持有“睡眠保单”，可以通过中国金融监管局指导的相关机构所建立的“睡眠保单”信息查询平台——“金事通”APP进行查询。
但需注意的是，该APP使用时需要进行实名认证，目前仅支持中国籍有身份证的人员进行实名认证，暂不支持外籍人员用护照号码进行认证。外籍人员如何查询还有待于中国政府部门进一步完善和调整实施方法。
5.对中国国内人员及外籍人员的建议
本次专项清理工作的时间是2023年10月至2024年9月。因此，各中国国内人员及在华外籍人员、在日华人及外籍人员应利用本次清理工作，及时处理自己或家人的“睡眠保单”，若不及时处理可能会导致过期限无法取出，或者因无法取得相关机构提供的证明而无法通过正当途径汇款至境外。
实务中，因为不同地区、不同保险公司对“睡眠保单”及其他正常保单退保的处理方式不同，且通常需要投保人或受益人前往现场办理相关手续。因此，退保、保单复效或领取保险金等可能需要与保险公司进行多次的交涉、折衡。对于不能往返多次前往中国现地处理“睡眠保单”的在日华人或外籍人员来说，可以考虑委托有中国现地经验的律师办理。
除了“睡眠保单”之外，您可能还需要留意在中国的一些银行账户，如果在规定期限内未使用，可能会被银行转为“休眠”账户，无法进行手机银行转账、ATM取现等交易，届时可能需要前往现地柜台办理有关手续。因此，各国内人员、在华日籍驻在员及外籍人员也有必要留意该些银行账户以及一些在中国的资产如何正确的去对应和处置。该些涉及到中国的金融、法律、税务等方方面面的信息和知识，与有中国现地经验的律师进行咨询、沟通，是非常有必要的。
作成日：2024年06月15日
